Fraude versus inadimplência: como diferenciar na cobrança?

Se perguntarmos para diretores e empresários de qualquer segmento como está o controle de fraude na operação, a resposta vai ser quase sempre algo como “mas não há fraude alguma aqui na minha empresa”! Será mesmo? Como isso se relaciona com a cobrança realizada pela empresa e com sua carteira de inadimplentes?

Infelizmente, a fraude é uma constante dentro das empresas de maneira geral, sem especificar tipo ou setor. O que acontece com muita frequência é que os gestores acabam confundindo e, de certa forma, misturando os conceitos de fraude e de inadimplência – afinal, um processo financeiro fraudulento não gera pagamentos e acaba caindo na cesta dos inadimplentes.

Trata-se de algo que afeta milhares de pessoas e empresas, todos os dias. Por isso, é muito importante entendermos como a fraude surge e se instala nos processos financeiros dentro de uma empresa, como detectá-las e lidar com essas situações. É o que veremos juntos neste artigo, a partir de agora.

O que é a fraude na cobrança?

Uma fraude na cobrança, ou um processo financeiro fraudulento, ocorre quando todo ou uma parte do procedimento financeiro se dá por vias que não condizem com a realidade, ou por instrumentos que foram obtidos de maneira ilícita.

Um dos exemplos mais comuns hoje em dia, que foi potencializado pela internet e pela facilidade das compras online, é a clonagem de cartões de crédito. O fraudador, no caso, opera métodos e ferramentas para fazer compras com o cartão de crédito de terceiros, que muitas vezes acabam caindo na inadimplência e, assim, passam a receber cobranças.

Outra “modalidade” de fraude muito comum é a falsidade ideológica. Aqui, os bandidos conseguem se passar por outras pessoas e contrair empréstimos em seus nomes. As vítimas também acabam se tornando inadimplentes, muito por conta de não terem o mínimo conhecimento do que é feito com seus nomes, até que sejam cobradas por isso.

Por que não confundir fraude com inadimplência?

Como acabamos de ver, os tipos mais comuns e frequentes de fraudes financeiras culminam na inadimplência das vítimas, que muitas vezes descobrem que sofreram golpes somente quando são cobradas pelos valores que não seriam de suas responsabilidades. 

Isso significa, em uma primeira análise, que a “cara” de uma fraude financeira é quase sempre um caso de inadimplência – afinal, fraudador não paga boleto e nem fatura, não é mesmo?

É por isso que agora podemos voltar ao exemplo que trouxemos no início do artigo. Quando um gestor alega que em sua empresa não existe fraude, ele está provavelmente olhando para o montante de inadimplentes e enxergando apenas clientes que deixaram de pagar suas contas. 

Essa é uma situação bastante problemática e que gera uma situação de insegurança generalizada na operação. É preciso diferenciar fraude e inadimplência de maneira segura e eficiente. É preciso, em outras palavras, utilizar processos e ferramentas específicos de detecção e prevenção de fraudes. E é isso que veremos a seguir!

Como detectar fraudes?

Afinal, se fraudes dentro de uma operação de cobrança tendem a se mostrar “disfarçadas” de inadimplência, como fazer para diferenciar uma situação da outra? Que tipo de ferramentas podem ser utilizadas para detectar essas fraudes financeiras?

A principal forma de atuar nesse sentido é criar e manter processos internos de análise cadastral e de crédito. Trata-se de um processo que é realizado em três fases:

• Análise da concessão de crédito

A primeira etapa consiste em uma análise detalhada sobre a vida financeira do cliente que busca crédito, em que são levados em consideração aspectos como capacidade de pagamento, renda, histórico de transações, dentre outros.

Se um fraudador, por exemplo, tenta se passar por outra pessoa para tomar crédito, é possível detectar o processo fraudulento se o comportamento de compra da vítima não for compatível com a solicitação.

• Higienização da base

Procedimentos de limpeza e higienização de bases de dados consistem principalmente na correção de informações importantes dos clientes, como telefones, e-mail e endereço. É algo que precisa ser feito com certa frequência, pois as trocas são constantes.

• Validação documental

Quando um cliente inicia uma solicitação de crédito ou qualquer outro tipo de produto financeiro, são solicitados documentos para comprovar sua identidade. Aqui entram, inclusive, algumas tecnologias de ponta, como reconhecimento automático e robotizado de imagens dos documentos e também reconhecimento facial dos clientes.

Implantar esse tipo de validação documental ajuda muito a evitar fraudes de falsa identidade, pois se mostra como uma barreira muito difícil de ser vencida pelos fraudadores.

Como se prevenir contra fraudes?

Como vimos, fraudes acontecem o tempo todo, vitimando milhares de pessoas e empresas diariamente. Como, então, atuar pela prevenção contra esses processos tão prejudiciais a todos?

Além das etapas de detecção de fraudes das quais falamos no item anterior, é preciso abordar de maneira sistemática os casos de FPD – First Payment Default, ou primeira parcela em aberto, que pode ser tratado como um primeiro alerta sobre a possibilidade de fraude.

Outra ação importante é realizar o tratamento dos clientes não localizados e sem “alô” – que não atendem aos telefonemas ou, se atendem, não dizem nada. Também são casos em que se deve tratar como alerta, e assim proceder com atualização cadastral ativa.

Por fim, uma questão importante e que deve ser observada pelos gestores é a de sempre manter a detecção e a prevenção contra fraudes a cargo de uma equipe separada daquela que realiza a cobrança. E, claro, desenvolver forte integração entre as duas equipes, principalmente para composição dos perfis dos fraudadores.

Conclusão

Vimos neste artigo que, apesar de parecerem estar na mesma situação, inadimplentes e fraudadores são casos bastante diferentes e que precisam de atuação bem específica dentro da operação de cobrança. Além disso, também vimos o que pode ser feito para detectar e prevenir contra fraudes financeiras dentro das empresas.

Tudo isso é bastante informação, e esperamos que você aproveite bem e aplique em sua empresa! Mas, se você gostaria de se aprofundar nesse assunto e ainda conquistar uma das mais completas formações em crédito e cobrança do mercado, não deixe de visitar o Portal Tabelando com Tambellini!