Setor financeiro: muito mais do que apenas operacional!

Muitos enxergam o setor financeiro, especialmente a área de crédito e cobrança, como um mero departamento operacional, responsável apenas por aprovar ou negar crédito e, em alguns casos, até um entrave para as vendas. Mas essa percepção está longe da realidade. O setor financeiro é estratégico, analítico e essencial para a sustentabilidade e crescimento das empresas.

Neste artigo, vamos aprofundar as responsabilidades dessa área, desmistificando sua atuação e demonstrando como ela impacta diretamente a saúde financeira e a competitividade das organizações.

O papel estratégico do crédito e cobrança

No mundo empresarial, conceder crédito não é apenas uma questão de aprovar ou rejeitar pedidos. Cada decisão precisa ser pautada por análises minuciosas, visando equilibrar risco e rentabilidade. O trabalho do setor financeiro é, na verdade, um dos pilares para a expansão sustentável de qualquer negócio.

Entre as atividades diárias desse setor, destacam-se:

1. Análise de clientes e mitigação de riscos

Antes de conceder crédito a um cliente, é essencial avaliar sua capacidade de pagamento, histórico financeiro e comportamento no mercado. Essa análise envolve:

  • Consulta a bancos de dados de crédito (como Serasa, SPC ,Boa Vista e Cisp) para verificar pendências e histórico de inadimplência;
  • Análise da capacidade de pagamento do cliente, considerando faturamento, fluxo de caixa e endividamento;
  • Avaliação do histórico de relacionamento com a empresa, verificando pontualidade em pagamentos e comportamento de compras;
  • Identificação de riscos setoriais, entendendo o momento econômico do segmento em que o cliente atua.

Esses fatores ajudam a mitigar riscos e a estabelecer limites de crédito coerentes com a realidade do cliente e da empresa.

2. Definição do Prazo Médio de Vendas (PMV) e volume de crédito

Outro ponto fundamental é a gestão do Prazo Médio de Vendas (PMV), que impacta diretamente o fluxo de caixa da empresa. Ao definir prazos de pagamento, o setor financeiro precisa equilibrar competitividade comercial e liquidez da organização.

Se os prazos forem muito longos, a empresa pode comprometer seu capital de giro e ter dificuldades para cumprir suas próprias obrigações financeiras. Por outro lado, prazos curtos podem reduzir a atratividade da empresa para clientes que dependem de crédito.

Portanto, o setor financeiro precisa atuar estrategicamente para encontrar um ponto de equilíbrio, considerando fatores como:

  • Margem de contribuição e rentabilidade do produto ou serviço;
  • Condições de mercado e práticas da concorrência;
  • Custo do dinheiro no tempo, incluindo taxas de financiamento para cobrir o prazo concedido;
  • Necessidade de capital de giro para sustentar operações.

3. Revisão e otimização de processos internos

A eficiência financeira depende de processos bem estruturados. O setor financeiro, especialmente o crédito e cobrança, atua constantemente para melhorar a eficiência operacional, reduzindo gargalos e otimizando o fluxo de informações.

Isso envolve desde a automação de processos, como conciliações bancárias e integração de dados, até a criação de políticas de crédito e cobrança mais ágeis e eficientes.

Algumas práticas comuns incluem:

  • Automação de análises de crédito, reduzindo tempo de resposta sem comprometer a qualidade da decisão;
  • Padronização de critérios de concessão de crédito, garantindo que as decisões sejam embasadas em parâmetros claros;
  • Criação de alertas para identificação de atrasos e inadimplências, permitindo ações rápidas e eficazes;
  • Otimização dos meios de pagamento e cobrança, garantindo maior eficiência na recuperação de valores.

4. Identificação e regularização de créditos não reconhecidos

Um dos desafios diários do setor financeiro é lidar com créditos não identificados, ou seja, valores recebidos sem a devida associação a um pagamento específico. Isso pode ocorrer por falhas no preenchimento de boletos, divergências nos valores pagos ou até mesmo repasses feitos por terceiros.

Para evitar problemas de conciliação e garantir que os recebimentos sejam corretamente alocados, a equipe financeira precisa:

  • Implementar filtros e controles automatizados para identificar pagamentos sem referência clara;
  • Manter um canal direto de comunicação com clientes para esclarecer divergências rapidamente;
  • Criar procedimentos internos para regularização de valores pendentes, reduzindo o impacto no fluxo de caixa.

5. Prospecção de clientes com crédito pré-aprovado

O setor financeiro não é apenas reativo, mas também proativo na prospecção de novos clientes. O uso de crédito pré-aprovado como ferramenta comercial pode ser um grande diferencial para acelerar negociações e aumentar as vendas.

Isso exige uma abordagem estruturada, incluindo:

  • Análise periódica da base de clientes, identificando oportunidades de ampliação de crédito para clientes com bom histórico;
  • Parceria com a área comercial, garantindo que os vendedores saibam quais clientes possuem crédito disponível para novas compras;
  • Uso de scoring e inteligência de dados, permitindo identificar padrões e tendências para otimizar a concessão de crédito.

6. Gestão de imprevistos e recuperação de valores

Nem sempre as decisões do setor financeiro são seguidas à risca. Em alguns casos, a diretoria pode optar por conceder crédito mesmo diante de sinais de risco, baseando-se em argumentos da equipe de vendas ou em uma estratégia comercial agressiva.

O problema é que, quando esses créditos não são pagos, a responsabilidade pela recuperação dos valores recai novamente sobre o setor financeiro. Isso exige expertise em negociação, conhecimento jurídico e estratégias eficazes de cobrança, incluindo:

  • Adoção de diferentes estratégias de cobrança, desde ações amigáveis até a negativação e protesto da dívida;
  • Análise do custo-benefício de recuperação, evitando gastos excessivos para recuperar valores pequenos;
  • Uso de acordos e renegociações inteligentes, permitindo que clientes inadimplentes regularizem sua situação sem comprometer a relação comercial.

Muito além de apertar botões

O trabalho do setor financeiro vai muito além da operação. Lidar com análise de crédito, recuperação de valores, estruturação de processos e otimização do fluxo de caixa exige conhecimento técnico, visão estratégica e, acima de tudo, capacidade de tomar decisões inteligentes e sustentáveis.

No final do mês, a pressão é alta, os desafios são constantes e cada decisão pode impactar o futuro da empresa. Mas é exatamente isso que torna essa área tão fascinante e essencial para o crescimento e a estabilidade do negócio.

O setor financeiro não é só operacional. Ele é estratégico, essencial e indispensável para o sucesso das empresas.

Adolfo Pildervasser
Adolfo Pildervasser
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